Christian Mitteldorf

Lær at investere som Warren Buffett og opnå økonomisk frihed

・・・ ❖ ・・・

Gældfri: Sådan kommer du effektivt af med din gæld

Dette indlæg kan indeholde links til produkter, hvor jeg modtager en provision af salget. Jeg anbefaler kun produkter og services af højeste kvalitet, som jeg selv kan stå inde for. Læs mere her.

Har du gæld? Vil du gerne af med den?

De fleste mennesker har nok en eller anden form for gæld. Måske et boliglån, billån, studielån, forbrugslån. Eller en kassekredit eller kreditkort.

Gæld er ikke nødvendigvis en dårlig ting, men det kan skabe mange problemer og bekymringer. Især hvis man ikke får betalt sine afdrag til tiden.

Det er én af grundene til, jeg ønsker at være 100% gældfri — og det kan du også. Det er det første skridt mod økonomisk frihed.

Vær åben over for dig selv og eventuelt din partner, om din gæld. Gør det klart med dig selv, hvorfor du ønsker at være gældfri. Hvad vil du opnå?

Vil du have flere penge til opsparing og investering? Vil du have følelsen af frihed? Vi er nødt til at være motiveret for at ændre vores adfærd.

Vi ved alle det er kedeligt at betale af på gæld, for vi føler ikke vi får noget for det. Derfor er det lettere at nøjes med det laveste afdrag og bruge sine penge på de sjove ting i stedet. Men lån er dyre, og de skal betales tilbage før eller siden.

Her kommer 7 trin til at blive gældfri:

1. Få overblik over din gæld

Først og fremmest skal du indrømme at du har gæld, og at det måske bekymrer dig. Det skal det naturligvis ikke. Vær åben over for familie og venner om, at du gerne vil nedbringe din gæld og være gældfri.

Jeg er sikker på de vil støtte dig, og hjælpe dig godt videre. Det sværeste er, at ændre dine forbrugsvaner.

Du skal have et overblik over din gæld før du kan gøre noget ved det. Find ud af hvor meget du skylder, og til hvem. Tænk tilbage: "Hvorfor købte jeg dette? Var det virkelig nødvendigt?".

Find regninger, tjek betalingsservice og netbank. Skriv alt det ned som du kan finde. Lav en liste over dine lån til alle, nedskriv beløbet, renten og dit nuværende afdrag.

Så er du klar til at tage fat om problemet.

2. Optag ikke mere gæld

Brug aldrig mere end du har. Så kommer du aldrig i problemer.

Vi skal først og fremmest sørge for, at du ikke optager mere gæld.

Det er svært at komme op af et hul, når først man er dernede. Der er meget nemmere at blive ved med at grave.

I stedet for at afhænge af en kassekredit eller kreditkort til dine daglige køb, så få dig et Debit-kort, som ikke tillader overtræk. Spar op til de større køb, og sørg for at have en opsparing til uforudsete udgifter.

Brug automatiske bank-overførsler til at sørge for du sparer op til dig selv først. Derefter må du betale dine udgifter med hvad der er tilbage.

Sådan har jeg gjort i flere år. Jeg indbetaler 25% af min indkomst til opsparing og investeringer. Dernæst må jeg lære at leve for resten. Og det har ikke været svært, selv i tider hvor min indkomst var lav.

Vi skal lære kun at bruge hvad vi har. Det kan være svært hvis man er vant til andet, men det er simpelt nok. Luk dine kassekreditter og kreditkort så du ikke kan lave overtræk.

Men hvad hvis jeg bliver fristet, eller skal købe noget jeg virkelig har brug for, men ikke har råd til? I stedet for at tænke: “jeg kan altid betale det af”, så tænk “hvordan kan jeg få råd til det?”.

Betal kontant

En af de store udfordringer vi har fået gennem tiden er brugen af betalingskort.

Når vi betaler med et plastikkort ser vi ikke fysisk hvor mange penge vi skal af med. Vi kender beløbet, men vi skal ikke fysisk tage afsked med sedler og mønter.

Det har også en psykologisk virkning. Vi har en tendens til at bruge flere penge når vi betaler med kreditkort eller mobiltelefonen. Vi har langt sværere ved, at betale med kontanter, fordi vi fysisk skal skille os af med dem. Du kender det nok selv: køber du noget til 50 kr. og vil betale med en 100-kroneseddel er det let nok. Men hvis du skulle slå en 500-kroneseddel “i stykker” så er man mere tøvende.

Selvfølgelig skal du undgå kreditkort. De er heldigvis ikke så udbredt i Danmark. Har du ikke råd til at betale det kontant nu, så har du ikke råd til det. Find ud af om det virkelig er et nødvendigt køb. Hvis det er, så spar op.

Det kan være en fordel for nogle at hæve kontanter hver måned til køb af mad og dagligvarer. Læg eventuelt det ugentlige beløb i 4 kuverter. Så kan du også holde dig til budgettet.

Hvis ikke du kan betale kontant, så lad være at købe det. Det er ikke en nødvendighed.

3. Lav en aftale for afbetaling

Kontakt din bank for at høre om mulighederne. Det kan være du kan få samlet nogle eller endda alle dine lån i ét, så du kan få bedre overblik og forhåbentlig en lavere rente.

Ved at tale med din bank eller kreditor kan du ofte forhandle en ny og bedre aftale, især hvis du samler alle dine lån ét sted. Det kan være en nedsat rente eller rentestop i en periode.

Du skal forstå alt vedrørende dine lån og dine konti, helt ned i detaljerne.

Vær sikker på du kender og betaler af på alle dine lån, og få fastsat en dato for din gældsfrihed.

4. Betal gælden af

Når alt det er på plads kan vi begynde at betale af på din gæld. Her kan det være godt at tage hvad du har af opsparing, og kontanter og betale ekstra af nu. Måske kan du allerede indfri ét lån.

Brug dem på at betale ekstra af på din gæld. Din opsparing taber 2-3% om året i inflation, så det kan være bedre at betale af på dit lån. Skal jeg investere eller betale gæld af først?

Jeg vil dog anbefale altid at have en reserve stående, som kan dække mindst 1 måneds udgifter — en såkaldt Nødkonto, til absolut nødstilfælde.

Med din liste over lån du starte tilbagebetalingen. Der er primært to veje: Lavine-metoden og Snebolds-metoden.

Lavinen tager dine dyreste lån først

Lavine-metoden er den bedste og billigste, da du kommer af med dine dyreste lån først. Derfor sparer du samlet set penge.

Du skal betale mest muligt af på det dyreste lån først, altså det lån, som har den højeste rente. Det kan endda være fornuftigt at nedsætte eller stoppe indbetalingen på andre lån indtil de dyreste er væk. Det kan du regne lidt på.

Når det dyreste lån er betalt ud, skal du begynde på det næstdyreste. Her indbetaler du samme beløb eller mere hver måned.

Snebolden tager dine mindste lån først

Hvis du har det bedre med hurtige resultater, så kan snebold-metoden være bedre for dig. Her tager du hånd om de mindste lån først, efter beløb.

Dermed får du hurtigt frigjort penge, som du så kan indbetale på de øvrige lån. På den måde får du en fornemmelse af, at der rent faktisk sker noget, efterhånden som du får betalt dine lån ud.

Det er meget tilfredsstillende at se et lån blive mindre, og kunne betale det ud. Derfor giver Snebold-metoden dig en positiv fornemmelse hurtigt, og kan motivere dig til at gøre mere.

I længden er det ofte dyrere, for du betaler måske højere renter på andre lån.

5. Læg et simpelt budget

For at blive hurtigere gældfri, og spare penge, skal du indbetale så meget du kan. Betal din gæld først. Det er en investering i dig selv.

Med de penge der er tilbage skal du få lavet et godt budget med dine vigtigste faste udgifter, og skær alt unødigt væk i en periode. Det skal gerne være lidt striks, men ikke umuligt.

Får du ekstra penge mellem hænderne, for eksempel ved en lønforhøjelse eller arv, så kan du måske afbetale en stor del ekstra.

Dan dig et billede over dine forbrugsvaner. Find ud af hvor du bruger dine penge, og se hvad du kan spare på, for at kunne betale din gæld af først.

6. Bryd vanerne - Lev frugalt

Det er meget vigtigere at sænke dine udgifter, end at tjene flere penge.

Don’t confuse the standard of living with the cost of living. Warren Buffett

Gør en sport ud af at spare, ikke kun når du har gæld. Overvej større anskaffelser. Køb billige dagligvarer. Spis ikke på restaurant. Kør ikke med taxa. Giv afkald på enhver form for unødig luksus.

Materialle ting belaster både vores økonomi og vores liv med rod. Køb kun ting, som du virkelig gerne vil have. Der er en hel gruppe af mennesker som går ind for minimalisme. At leve simpelt med kun de allermest nødvendige ting.

Vi har alle nogle ting som vi burde skære fra: fitness-abonnementet der ikke bruges, morgenkaffen på Starbucks, cafe-besøg hver weekend. Alt dette er i sig selv små udgifter, men sammenlagt er det mange penge, som kan forlænge din gældfrihed med flere år.

Det er vigtigt at have et overblik over, hvor du bruger dine penge. Her kan Spiir være et ekstremt godt værktøj.

7. Nyd livet uden gæld

Den dag du bliver gældfri vil du måske mærke en byrde løfte sig fra dine skuldre. Det føles rart ikke at skylde andre noget. Det er skønt at vide, at alle dine penge er dine.

Nyd livet. Sørg for at blive ved med at leve frugalt som du har gjort. Optag ikke ny gæld.

Opsummering

Når du har betalt din gæld, bør du fortsat leve meget sparsommeligt. Invester dit overskud med henblik på fremtiden og gør det på en sikker måde.

Har du lyst til at blive gældfri? Betyder det noget for dig? Er der nogle ting du har gjort for at betale gæld af hurtigere, eller undgå at optage lån?

Del dine råd og erfaringer i Facebook-gruppen Den Intelligente Investor

Tak fordi du læste med!

🤗 Del dette på Facebook eller Twitter

📥 Tilmeld dig nyhedsbrevet så jeg kan sende dig andre lignende historier.

💳 Støt mig ved at sende et lille bidrag med MobilePay.

Lær mere om